Już od 2013 roku kredytobiorcy nie mogą zaciągać kredytów mieszkaniowych bez wkładu własnego. Kredyt hipoteczny, zgodnie z tzw. Rekomendacją S wymaga tego rodzaju dodatkowego zabezpieczenia. Chodzi o ochronę nie tylko banków, ale i samych klientów.

To właśnie wkład własny minimalizuje ryzyko kredytowe, sprawia, że potencjalny kredytobiorca staje się wiarygodny i wypłacalny. Wkład własny jest potwierdzeniem odpowiedniej płynności finansowej, ale umożliwia także zaciąganie kredytów w niższej kwocie na https://www.totalmoney.pl/kredyty_hipoteczne , za to na jakże atrakcyjnych warunkach.

Kredyt hipoteczny - Rekomendacja S

Tzw. Rekomendacja S, jaka jest aktualna dla kredytów hipotecznych, to zbiór norm unijnych, jakie są jednolite w przypadku prowadzenia działalności i oferowania kredytów na mieszkanie nie tylko w Polsce, ale i całej Europie. Fakt, że kredyt hipoteczny musi być zgodny z przepisami polskiego prawa, natomiast banki mają też obowiązek konstruować tego rodzaju produkty finansowe zgodnie z wytycznymi, jakie stawia Unia.

To właśnie Rekomendacja S narzuca obowiązek wpłaty wkładu własnego. Nie ma możliwości, by kredyt hipoteczny został udzielony bez zniesienia tego rodzaju dodatkowego zabezpieczenia.

Dzisiaj kredyt hipoteczny z wkładem własnym wymaga wniesienia 20% wartości całego zobowiązania. Kiedy Rekomendacja S została wprowadzona, wkład własny był niższy, wynosił wtedy jedynie 5%. Co kilka lat takie zabezpieczenie kredytowe zostaje podnoszone.

Kredyt hipoteczny - czy można obniżać wkład własny?

Co ważne, nie wszystkie banki komercyjne działające na terenie naszego kraju przestrzegają wytycznych, jakie są zgodne z unijną Rekomendacją S. I mają do tego pełne prawo, natomiast muszą jednocześnie narzucać dodatkowe warunki współpracy swoim potencjalnym klientom. Fakt, że wkład własny jest dzisiaj konieczny, ale wcale nie musi wynosić aż 20% wartości całego zobowiązania. Z powodzeniem udaje się wziąć kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym. Banki proponują takie oferty, natomiast zobowiązanie kredytowe trzeba wtedy dodatkowo ubezpieczyć od ryzyka niskiego wkładu. Jest to i tak znacznie bardziej opłacalna i mniej kosztowna opcja, aniżeli wnoszenie 20% wartości całego kredytu. Łatwo obliczyć, jak duże są to środki, jeśli przeciętny kredyt hipoteczny zaciągany jest w Polsce na 350 tysięcy złotych.

Kredyt hipoteczny - formy wkładu własnego

Pociesza również fakt, że wkład własny nie musi być w formie gotówki. Bardzo często zabezpieczone mogą być oszczędności ulokowane w instrumenty inwestycyjne czy na kontach IKE bądź IKZE. Wkładem własnym może być zabezpieczenie hipoteczne nieruchomości, jaka jest własnością kredytobiorcy. Wkładem własnym może być też działka pod budowę domu albo prace, które zostały już zrealizowane z własnych środków, by taką nieruchomość budować. Oczywiście, sama forma wkładu własnego zależy od polityki kredytowej, jaką prowadzi każdy bank, a ta może wyznaczać zupełnie inne kryteria.

Jak wybrać kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym?

Nie ma wątpliwości, że to kredyty hipoteczne z obniżonym wkładem własnym cieszą się największą popularnością. Pamiętajmy, że tylko połowa Polaków posiada oszczędności, a te nie przekraczają przeważnie dwukrotności pensji. Niewielu stać więc na wnoszenie 20% wkładu własnego.

W pierwszej kolejności należy wybrać instytucje bankowe, które udzielają kredyt hipoteczny z niższym wkładem własnych, a dopiero później warto porównać proponowane przez te instytucje warunki współpracy.

Jak wybrać najlepszy, dopasowany do indywidualnych potrzeb, oczekiwań, ale i możliwości spłaty kredyt hipoteczny? Ranking nadaje się w tym celu doskonale. To zestawienie, które porównuje priorytetowe parametry, jakie mają znaczenie dla opłacalności i atrakcyjności wybranego zobowiązania kredytowego. Przyszły kredytobiorca powinien uwzględniać nie tylko możliwość wpłaty niższego wkładu własnego. Liczą się też całkowite koszty, jakie trzeba ponieść w związku ze współpracą z instytucją bankową. To wskaźnik RRSO, w który wlicza się nie tylko oprocentowanie, wysokość comiesięcznej raty, czas trwania umowy z bankiem, ale także prowizja za udzielenie kredytu bankowego, konieczność wykupienia dodatkowego ubezpieczenia, odsetki czy prowadzenie płatnego konta. Opłacalność tego rodzaju zobowiązania wylicza także kalkulator - Totalmoney.

Kredyt hipoteczny charakteryzuje się przecież znacznym ryzykiem kredytowym, brany jest na dużą wartość i długi czas. Należy więc sprawdzić, jak banki zabezpieczają się przed ewentualną niewypłacalnością swojego klienta i czy w ogóle nas na to stać. Co ważne, kalkulator kredytowy oszacuje nie tylko wskaźnik RRSO, ale sprawdzi też, czy kredytobiorca ma odpowiednią zdolność kredytową i może liczyć na wydanie przez bank decyzji pozytywnej. Istotne jest przecież to, że każda decyzja negatywna niekorzystnie wpływa na historię kredytową. Może sprawić, że inne instytucje bankowe także nie będą chciały podjąć współpracy. Warto więc dobrze przygotować się do wnioskowania o wybrany kredyt hipoteczny, by nabyć wymarzone "cztery kąty".